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信用社贷款代理费超过借款利息和变相砍头利息,这是违法的

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信用社贷款代理费超过借款利息和变相砍头利息,这是违法的

  

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宜信贷款中介费超借款利息 变相砍头息等被指不合法

 

  CreditEase贷款“代理费远远超过贷款利息,代理费和收息信息不透明。”最近,许多借款人报告说,他们通过CreditEase贷款收取了高额代理费,只有当他们提前还款时,他们才发现当时“签署的合同”是一个“愚蠢的账户”。经Yangguang.com记者调查,发现CreditEase的中介费远远超过了行业平均水平,律师也指出其他变相“砍头”等行为是违法的。

  高额的中介费包含在本金中,而变相的“砍头利息”被认为是非法的。

  宁波洋子(化名)通过当地宜欣网点借款5万元,但她签订的合同中贷款本金金额为76,804.92元。额外的人民币26,804.92元是信易作为中介扣除的服务费和咨询费,计入本金。

  洋子的贷款期限为3年,每月偿还一次,分36期偿还。根据贷款协议,信用社贷款代理费超过借款利息和变相砍头利息,这是违法的洋子每月等额利息还款人民币2,563.58元,三年累计还款人民币92,288.88元。扣除本金和服务费76,804.92元后,剩余15,483.87元为贷款利息。

  张毅签署的三份合同没有利息的计算方法。在得到洋子的许可后,记者称CreditEase为洋子。信易收款部的工作人员告诉我,贷款利息15,483.87元,本金76,804.92元,年利率6.72%。

  对此,北京史静律师事务所律师石永宝表示,根据国家合同法,贷款合同的贷款金额应以借款人实际收到的金额为准。洋子实际收到的金额为人民币50,000.00元,但在合同中,服务费、咨询费等中介费计入本金并收取利息。史永保律师说这是违法的。

  “作为服务费和咨询费,应当单独计算,不应在贷款本金中计算。这不符合法律。用行话来说,这是一种变相的‘砍头兴趣’。”石永保说道。

  根据洋子签署的贷款协议,贷款本金金额为76,804.92元。

  根据洋子签署的《贷款咨询服务协议》(甲类),咨询费和服务费从贷款资金中提前扣除。

  随后,记者以媒体的身份采访了CreditEase,CreditEase回答说:“在(借款)过程中,没有将服务费或咨询费计入本金的做法。”!

  借款人被告知提前支付剩余期限的利息。

  截至2016年9月30日,洋子无逾期情况,已正常偿还20期的洋子希望提前偿还贷款,并一次性结清剩余款项。

  工作人员要求洋子按照分期还款表上的一次性还款金额支付29,642.42元。洋子说,按照之前经销店业务人员告诉她的计算方法,一次性结算金额应该只有23000元左右,双方各持己见。

  根据洋子提供的三份合同,一次性还款金额和计算方法没有构成。在得到洋子的许可后,记者再次以洋子的身份打电话给信易总部,然后一名工作人员回电话告知一次性还款的情况。

  信易员工表示,如果没有逾期,一次性还款金额包括未还本金(指合同中注明的本金,包括服务费咨询费)和未还利息,退款费用在此基础上扣除。这名工作人员说,“提前还款和按时还款的唯一区别是退还部分服务费。即使提前偿还,仍将收取剩余期间的利息。”。

  对此,史永保先生表示,CreditEase在无贷款期间的利息要求不符合规定。“例如,贷款期限为一年,提前半年还款。下半年的利息不予支付。”石永保指出。

  CredIt Easy回复了采访信,称CreditEase Pratt & Whitney没有“借款人在提前还款后的剩余期限内仍将收取利息”的做法,但如果提前还款构成违约,借款人需要向贷款人支付违约金。

  两家公司同时收取的代理费远远超过了行业平均水平。

  此外,宜信作为中介向洋子收取的代理费26,804.92元分为两部分:向宜信普惠信息咨询(北京)有限公司咨询的代理费10,185.87元和向宜信惠民投资管理(北京)有限公司提供服务的代理费16,619.05元,分别占38%和62%。

  史永宝律师表示,两家公司同时收取代理费是不合理的,他们涉嫌以分拆的形式降低服务费。

  就洋子而言,洋子实际借款5万元,但三年的中介费(包括服务费和咨询费)达到26804.92元,年平均中介费为17.87%。

  与洋子一样,昆明的徐泽(化名)于2015年3月从当地的CreditEase网点借款人民币8万元,但他的合同表明贷款本金为人民币122,887.86元,额外的人民币42,887.86元为CreditEase作为中介扣除的咨询费和服务费。平均而言,年中介率也是17.87%。

  石永保律师表示,这一数值在民间借贷行业一般在5%左右,而17.87%太高了。“目前,法律明确规定了民间借贷的利息,但对中介费用没有严格的要求。”。

  对此,CreditEase表示,在借款服务过程中,有两家公司为借款人提供服务:网上贷款平台收取的费用是作为网上贷款平台为借款人提供信息发布和交易匹配的服务考虑;网上贷款平台合作服务提供商收取的费用是为借款人提供信息征信、验证和协助抵押管理的服务考虑。“17.8%不具有普遍性和代表性。它只能是借款人在CreditEase中的信用价值的体现。”CreditEase说。

  中介费超过借款利息,借款成本高达28%。

  中国民间借贷的利率分别为24%和36%,分为三个区域。其中,年利率为24%-36%的区域为自然负债区。如果借款人未能支付利息,就没有必要支付,但借款人在支付利息后是不可能回来的。

  洋子实际上借了50,000元,但她最终不得不偿还92,288.88元,平均年借款成本率为28.19%。徐泽实际借款8万元,但最终他不得不偿还122,887.86元,年平均借款成本率为28.19%。

  洋子和许泽一样。虽然年借款利率只有10.32%,但17.8%的中间利率增加了成本。然而,因为借贷成本不能等于借贷利息,所以不能说它处于自然债务区。

  “但是,在没有贷款的情况下,收取利息和要求利息是不符合法律的。借款人可以拒绝支付部分贷款,维护自己的合法权益。”石永保说道。

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