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上海浦东发展银行-零售方面仍在继续发挥实力,仍有隐忧需要防范

作者:股票公司资讯网
来源:http://www.65607.net
日期:2020-09-23 12:25
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上海浦东发展银行-零售方面仍在继续发挥实力,仍有隐忧需要防范

  

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浦发银行:零售端持续发力,隐忧需未雨绸缪

 

  摘要。

  上海浦东发展银行作为一家在公司业务方面具有传统优势的银行,近年来在零售业务方面有了很大的突破和发展。数据显示,2017年,我行利息收入的增长主要来自零售贷款。零售贷款利息收入同比增长88%,达到695.02亿元,零售贷款收益率从2016年的4.95%提高到6.04%,促进了贷款总额的增长。甚至是整个银行的生息资产的上升率;2017年,本行新增贷款的63%来自零售贷款,年末零售贷款余额较年初增加2719亿元,明显高于企业贷款。这一趋势在2018年第一季度继续,零售贷款在第一季度末占近40%。零售业的持续发展主要是由于信用卡业务的快速发展,其整体收入已经超过了企业收入。然而,这并不意味着上海浦东发展银行将颠覆其从企业银行到零售银行的发展战略。在未来的发展过程中,浦发应特别关注零售方面可能产生的风险。

  首先,零售方面实现了“弯道超车”。

  根据上海浦东发展银行今年同期发布的2017年年报和2018年第一季度报告,从利润增长率来看,上海浦东发展银行2018年第一季度的两项利润指标均有所下降,成为第一季度收入和净利润均出现负增长的唯一一家a股上市银行。2018年第一季度,上海浦东发展银行还“减少了报表”的资产和负债。

  上海浦东发展银行一向擅长企业业务。根据最近披露的信息,该行的企业贷款余额仍在股份制银行中排名第一,企业基本存款在股份制银行中排名第二。公司业务仍然是银行的特色业务。然而,通过对比该行近年来的年报,其公司业务呈现后劲不足的趋势,这可以从净息差收窄看出(见下图)。

  然而,与上述情况形成鲜明对比的是,该行零售部门去年经历了快速增长,尤其是零售贷款(见下图),这种增长在今年第一季度仍在继续。数据显示,2017年,我行利息收入的增长主要来自零售贷款。零售贷款利息收入同比增长88%,达到695.02亿元,零售贷款收益率从2016年的4.95%提高到6.04%,促进了贷款总额的增长。甚至是整个银行的生息资产的上升率;2017年,本行新增贷款的63%来自零售贷款,年末零售贷款余额较年初增加2719亿元,明显高于企业贷款。这一趋势在2018年第一季度继续,零售贷款在第一季度末占近40%。

  其次,信用卡业务爆发强劲。

  在所有零售企业中,信用卡的爆发最为引人注目。与标杆行业公认的主要信用卡公司招商银行相比,笔者发现2017年上海浦东发展银行的信用卡收入占总收入的28.9%,高于招商银行的25%。与此同时,根据上海浦东发展银行2017年的财务报告,增长最快、增幅最大的零售贷款不是抵押贷款或消费贷款,而是信用卡和透支贷款。2017年底,本行信用卡贷款较年初增加约1500亿元,增幅为57%。2017年,本行信用卡业务收入增长123%,实现大爆发(见下图);单年新增信用卡数量也从2015年的363万张增加到2017年的1358.21万张,复合年增长率为137%。因此,与其他银行的信用卡业务相比,上海浦东发展银行也被市场公认为“超级黑马”。

  我认为,上海浦东发展银行信用卡业务之所以强大,是因为它是第一家宣布无条件免除信用卡年费的银行,而且近年来,它的重点是年轻客户和女性客户,数字化的推动是其快速发展的重要原因。在银行普遍接受金融技术的背景下,这一点尤其值得关注。本行率先将客户业务受理渠道扩展至整个移动社交平台。持卡人可通过浦东发展信用卡官方微信平台,一键办理卡申请及激活、账户查询、分期付款及还款等多项服务,并率先推出智能语音功能。

  在营销方面,上海浦东发展银行将资源集中在移动社交平台上,将营销活动全面转移到移动社交平台上,推出了“浦大喜本”、“浦东发展之爱”等具有强大市场影响力的营销活动。同时,还策划了大规模的1000万红包反馈活动,不遗余力地将移动互联网平台作为这些“标杆级”活动的主战场,实现了所有活动的移动化和网络化。

  通过上述措施,上海浦东发展银行收获颇丰。据相关披露,目前浦东发展信用卡70%的客户来自网上。

  第三,外部因素有助于零售终端的跃升。

  那么,这是否意味着上海浦东发展银行的战略已经从公司银行转变为零售银行?我不这么认为。外部环境中有许多共同推动因素。

  首先,从国家的整体水平来看。作为推动中国经济增长的“三驾马车”之一,消费对国内生产总值的贡献率逐年上升。自2014年以来,消费已完全成为国内生产总值增长的最大驱动力(见下图)。根据国家统计局的数据,到2017年,尽管最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率与2016年相比有所下降,但仍达到近60%(见下图)。

  我国历来重视发展国内消费,并采取了设立消费金融公司等多项措施。特别是2018年初以来,随着中美贸易战的展开和国内经济下行压力的加大,出口和投资领域呈现疲软迹象。为了进一步促进消费的发展,国家大力推行了一系列措施。2018年7月6日,中央深改委通过了《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的意见》和《完善促进消费体制机制实施方案(2018-2020)》,重点培育重点消费领域的细分市场,提高居民消费能力,引导形成合理的消费预期,有效提升消费在经济发展中的基础性作用。因此,作者预测,未来几年,增加消费对经济贡献的方向不会改变,政策对消费的刺激预计将增加对消费信贷的需求。

  除了政策引导,笔者认为,随着80后和90后逐渐成为国内消费领域的主力军,他们更关心的是当前的消费而不是长期的盲目储蓄。近年来国民储蓄率一直在下降(见下图),这也在很大程度上反映了国内消费的发展。

  第二,从行业层面来看。一方面,是技术支持的变化。数字化在消费和零售领域的应用越来越快,如消费信贷和信用卡业务。在这一领域预先布局的银行逐渐享有竞争优势,这迫使速度相对较慢的银行跟进。

  另一方面,自2016年以来,在经济增长方式转变和金融监管严格的双重背景下,银行的传统企业业务面临瓶颈。与此同时,新的资产管理规定于2018年正式出台,该行的财富管理业务正面临重塑。转型时期有必要压缩非标准股票业务,这对中间业务收入有一定的负面影响。正是在这种监管环境下,许多银行纷纷进行零售转型,探索新的发展思路,上海浦东发展银行也在今年1月初提出了“打造一流数字生态银行”的战略目标。

  另一方面,网络借贷的监管越来越严格,比较优势被削弱。由于监管体制不健全,网络信用的非正常发展给社会带来了巨大的风险。2016年是互联网金融监管的“第一年”。监管部门不断收紧点对点借贷平台和现金借贷业务,并出台多项政策进行规范和整顿。他们从贷款额度、备案管理、银行存款、线下公示、信息披露等多方面对网上贷款业务提出了规范和整改要求。随着2017年各大互联网平台现金贷款业务的短命,以及今年4月以来P2P平台的持续爆发,国内居民在消费信贷领域的需求必然由资本成本低、风险控制措施完善的商业银行承担,这也为银行在零售金融领域的发展提供了新的机遇。

  第四,需要从微观上防止隐藏的担忧。

  上海浦东发展银行在2017年年报中公布了2018年的主要业务路线,即“调整结构、确保收益、强化管理、降低风险”,这与2017年的“保收益、调整结构、突出管理、控制风险”明显不同。浦东发展银行将“结构调整”的目标放在首要位置,也是为了表明其调整业务布局和增加零售行业倾向的目标,以使各个行业的收入更加平衡和可持续。

  然而,在零售方面继续发挥实力的同时,相关的业务风险也随之而来,尤其是信用卡业务。随着信用卡业务的快速扩张,恶意逾期造成的不良资产和个人财务信息安全隐患等问题正在悄然增加。笔者发现,上海浦东发展银行在其官方网站上发布了关于信用卡申请风险的通知,其中特别提到了正式渠道申请、信用卡账户欠款及时还款等风险。此次风险公告主要提示信用卡推广过程中出现的信用卡欺诈问题,并提醒客户上海浦东发展银行不会通过任何“中介”机构为客户申请信用卡。

  除了信用卡欺诈问题,快速扩张也带来了审计不严等问题。今年4月,上海浦东发展银行信用卡中心因在证券交易和非消费领域使用信用卡现金分期付款被上海银监局罚款175.16万元,并责令整改。逾期的风险也值得关注。根据上海浦东发展银行2017年年报数据,本行信用卡不良贷款余额为55.26亿元,不良率为1.32%,比上年末增长0.11个百分点。

  基于此,上海浦东发展银行现阶段主要采取了以下两项措施:一是注重全过程风险管控,注重信用管理和欺诈风险防控,引入大数据信用评分模型,加强风险监控,通过渗透管理,全面提升风险管控管理水平;其次,它为持卡人提供“欺诈信息识别”服务。持卡人收到可疑信息后,可以通过浦东发展信用卡官方微信确认信息的真实性。

  笔者认为,上海浦东发展银行近年来在信用卡领域取得了长足的进步,而数字端的合理布局给了它强大的动能。数字化也是一把“双刃剑”,其最大的挑战是在数字化条件下加强风险控制,这与传统的风险控制模式完全不同。因此,上述措施的效果还有待进一步观察。

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