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现金贷款监管新规传达了什么信号

作者:股票公司资讯网
来源:http://www.65607.net
日期:2020-09-23 12:23
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现金贷款监管新规传达了什么信号

  

现金贷款监管新规传达了什么信号是由股票配资小助手整理编辑,内容涵盖监管,现金,信号,传递现金,费均,规定,通知,新规,借款人,监管,新规,利率,银监会,杠杆率等;主要讲解的内容是12月1日,央行、银监会联合发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,市场期待已久的现金贷监管新规终于尘埃落定。应该说,现金贷新规从框架结构到内容都很“饱满”,既明确了现金贷业务的基本原则,也从现金贷的各个关联端提出整体推进的监管要求,并针对各种违规情形提出了分类处置的办法,以及建立现金贷整治长效机制要求。现金贷平台告别“裸奔”11月21日,国家互联网金融安全技术专家委员会发布统计数据,截至11月19日,在运营现金贷平台共2693家。除少数机构取得网络小贷牌照以外,大多数现金贷平台并没有任何运营资质。今年...的相关信息,具体详情请继续阅读下文。

 

  

  

现金贷监管新规传递了哪些信号

 

  12月1日,央行和银监会联合发布《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》,期待已久的现金贷款监管新规终于尘埃落定。应该说,新的《现金贷款管理办法》在框架结构和内容上是“全面”的,不仅明确了现金贷款的基本原则,还从现金贷款的各个相关环节提出了整体推进的监管要求,提出了各类违规行为的分类处置办法,以及建立现金贷款整改长效机制的要求。

  现金贷款平台告别“裸奔”!

  11月21日,国家互联网金融安全技术专家委员会发布了统计数据。截至11月19日,共有2693个现金贷款平台在运行。大多数现金借贷平台不具备任何操作资格,只有少数机构获得了网络小额贷款许可证。

  今年4月7日,银监会发布了《银行业风险防控指导意见》,首次提到“现金贷款”,但只有几个字的总体要求——“做好清理整顿“现金贷款”业务活动”;4月18日,P2P贷款风险专项整治领导小组办公室发布了《关于清理整顿现金贷款业务活动的通知》和《关于清理整顿现金贷款业务活动的补充说明》,首次将现金贷款业务纳入互联网金融风险专项整治,要求清理整顿开展现金贷款业务的平台。 并将监管的基调定为“引导现金贷款业务健康有序发展”。同时,这两份文件简要总结了现金贷款业务的风险特征。

  然而,业内人士认为,真正的现金贷款是在公告发布后才走出灰色地带的。据了解,《通知》第一条明确规定,“未经依法取得贷款业务经营资格,任何组织和个人不得经营贷款业务”。上述依法取得贷款业务经营资格的机构包括银行、注册消费金融公司、信托公司、小额贷款公司和网络小额贷款公司。因此,新规定发布后,大多数现有的无任何资格的现金贷款平台将退出市场。

  通知从网上小额贷款公司、同业拆借信息中介和银行业金融机构三个维度明确了现金贷款整改的重点和相应的职责分工。第二条明确“各省(区、市)小额信贷公司监管部门具体负责网上小额信贷的清理整顿工作”;第三条明确“银行业金融机构参与‘现金贷款’业务的规范和整改,由银监会当地派出机构实施,当地整改机构协调”;第四条明确“同业拆借风险专项整治联合工作机构应按照《关于清理整顿同业拆借“现金贷款”业务活动的通知》(网上贷款整治办函[2017]19号)的要求,清理整顿同业拆借信息中介机构的“现金贷款”业务”。

  新规明确禁止发放违反法律相关利率规定的贷款。

  鉴于现金贷款的巨额利润受到广泛批评,《通知》第二条原则明确规定,各机构以利率和各种费用形式向借款人收取的综合资本成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,严禁发放或匹配违反相关利率法律规定的贷款。

  最高人民法院关于民间借贷利率的规定,是指2015年颁布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。《条例》第26条明确规定,借款人和贷款人双方约定的利率不超过年利率24%。贷款人要求借款人按约定利率支付利息的,人民法院应予支持;借贷双方约定的利率超过年利率36%,超额利息协议无效。借款人要求贷款人归还已付利息超过年利率36%的,人民法院应予支持。

  据了解,支付宝近日要求合作伙伴将综合利率下调至24%以下;张中金夫宣布,其全部小额现金贷款产品的综合利率已降至每年36%以下。但我们不得不承认,36%的利率上限很难覆盖许多现金贷款的成本。收入的下降也将迫使许多平台考虑通过发展其他业务来盈利。

  严格控制资金来源和杠杆率。

  《通知》要求加强对小额贷款公司资金来源的审慎管理,如禁止非法集资或以任何方式吸收公众存款;禁止通过互联网平台或各种本地交易场所出售、转让和变相转让公司信贷资产;禁止在点对点贷款中通过信息中介整合资金。此外,《通知》还对地方监管工作提出了要求,即“不得进一步放松或变相放松小额贷款公司的资本金比例”,进一步限制了监管层面的缺陷,对还贷、农业、农村、科技等行业小额贷款公司增资的业务性质施加了外部力量。

  根据《小额贷款公司试点指导意见》,小额贷款公司的主要资金来源是股东出资、捐赠资金和不超过两家银行业金融机构的综合资金。现实中,小额贷款公司为了扩大业务规模,除了股东自有资金和银行资金外,还自主开发了多种资本渠道,如从消费金融公司和P2P、资产证券化等获得资金。

  《新规定》要求,小额贷款公司以信贷资产转移和资产证券化名义募集的资金应与表内融资相结合,合并后的融资总额与净资本的比例暂按现行地方比例执行,地方政府不应进一步放宽这一比例。对于债务融资额与净资本的比例,地方金融监管部门有不同的规定。据业内人士透露,现金贷款监管新规传达了什么信号在通知发布前,一些小额贷款公司利用资产转让和资产证券化无限扩大杠杆。虽然通知规定杠杆率不能暂时放松,但也可以在现有净资本的基础上,通过扩大融资额的计算范围来降低杠杆率。

  总之,通知的发布意味着小额贷款平台所依赖的资金来源非常有限。据报道,通知发布后,许多银行表示将停止与现金贷款业务平台的合作。资金紧缩大大削弱了该平台的生存能力。即使它能克服股票盘整的困难,如果出现资金短缺,它也将是不可持续的。小额贷款行业风生水起是不可避免的。

  通知明确要求各类机构应遵循“了解客户”的原则,充分保护金融消费者的权益,不得以任何方式诱导借款人过度借贷和陷入债务陷阱。借款人的信用状况、偿债能力、贷款用途等。应全面、持续地进行评估,认真确定借款人的适宜性、综合资本成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限额、“冷静期”要求、贷款使用限额和还款方式。不得向没有收入来源的借款人发放贷款。单笔贷款的本金、利息和债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不得超过2次。

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